Ипотечное кредитование на рынке России существует уже 15 лет, и это реальный шанс для многих семей решить жилищный вопрос. Однако столь длительный процесс вызывает у многих желание решить его как можно быстрее, но каким образом все организовать знают не все.

Основные банковские схемы

Важно: перед взятием ипотеки необходимо подготовиться к тому, что придется во многом себе отказать продолжительное время.

При взятии ипотеки важно обратить внимание на следующие моменты, которые отрицательно скажутся на досрочном погашении:

• Наличие условия о досрочном погашении;
• Комиссия за обслуживание кредита;
• Какая схема начисления процентов – аннуитетная или дифференцированная, выгодная для клиента.

Как рассчитать погашение по ипотеке, смотрите в этом видео:

Грамотные способы по быстрой выплате ипотеки:

• Первоначальный взнос – чем больше его сумма, тем меньше тело кредита;
• Финансовый запас – желательно, чтобы он соответствовал 2 – 3 обязательным платежам, а еще лучше положить его на ипотеку – и прибыль принесет, и гарантированно сохранится;
• Сумма ежемесячного платежа должна быть не более 35%, но лучше выбрать кредит с минимальным взносом;
• Важно, чтобы по выплате кредита использовалась дифференцированная схема, она даст возможность изначально платить тело кредита, а не проценты;
• Если все же аннуитетная схема оплаты кредита, необходимо оплачивать больше минимального взноса.

Как можно быстро погасить ипотеку — советы юристов

Важно: просрочки влекут за собой такое начисление пени, что кредит просто станет не подъемным и жилье утерянным. Советы:

• Необходимо совершать платежи согласно графику, а досрочное погашение выполнять при первом удобном случае;
• Если все же тупик, лучше обратится за помощью в более честную организацию с просьбой о рефинансировании;
• При досрочных платежах следует проверять достижения ими расчетного счета, так как могут быть сбои;
• Ежемесячную оплату следует выполнять с запасом времени – за 2 – 3 дня;
• Сохранять все квитанции.

Начисление процентов

Как уже упоминалось, проценты начисляются по 2 схемам:

• Аннуитетная;
• Дифференцированная.

Схемы погашения кредита.

Каждая из них имеет плюсы и недостатки:

1. Аннуитетная более выгодна для банка, так как по ней в первые годы идет выплата процентов – прибыль банка, а значит по ней вначале невыгодно совершать досрочные платежи, так как тело кредита практически неизменно. Плюс ее в том, что весь период размер платежей одинаков, это дает возможность планировать семейный бюджет.

2. Дифференцированная составлена в пользу заемщика, так как по ней выплатить основной кредит можно начиная с первых месяцев, тогда можно совершать и досрочное погашение. Минус – в первые годы крупная сумма к выплате, которая постепенно уменьшается и в конце срока становится чисто символической.

Способы досрочного погашения

Чтобы досрочно погасить кредит существует несколько вариантов:

• Капитал матери;
• Льготное кредитование военных;
• Обеспечение кредита другим залоговым имуществом, имеющимся у семьи;
• Прочие социальные программы;
• Поддержка со стороны государства ипотеки на новостройки;
• Рефинансирование.

Рефинансирование в качестве варианта досрочного погашения

Если заемщик изучил существующий договор и понимает, что это долговая яма, он может прибегнуть к рефинансированию в другом учреждении. Этот вариант имеет плюсы:

• Процентная ставка понижается;
• Уменьшается соответственно сумма переплаты;
• Можно сократить срок кредитования;
• Изменить валюту кредита.

Какие способы погашения ипотеки бывают, расскажет это видео:

Но есть и недостатки:

• Необходимо согласие основного кредитора;
• Необходимо собрать новый пакет документов о платежеспособности;
• Может потребоваться дополнительный залог или поручитель;
• Все это влечет расходы.

Этапы рефинансирования

• Сбор пакета документов на клиента и по состоянию кредита;
• При положительном рассмотрении заявки о рефинансировании, подаются документы, информирующие о состоянии ипотечного имущества;
• После чего учреждение предложит график платежей, новые сроки и сумму по данному кредиту;
• Далее формируется уведомление действующему кредитору;
• Для озвучивания итоговой суммы, банк проводит серьезные перерасчеты, даже при наличии суммы, не предусмотренной графиком;
• После чего учреждение проводящее рефинансирование переводит необходимую сумму в первичный банк;
• Оформляются права на залоговое имущество вторичному кредитору.

Что предпринимают банки

При этом следует помнить, что:

• Банк не имеет юридической силы на полное исключение досрочных платежей;
• На досрочное погашение должен быть согласен заимодатель;
• Клиент имеет право на полную или частичную выплату платежа;
• Банк обязан при досрочных платежах пересчитать проценты и сформировать новый график платежей.

Быстрое погашение ипотеки в Сбербанке

Но при этом следует посетить отделение и выполнить следующие действия:

• Подать заявление, самое меньшее за сутки до платежа, о внесении части досрочной платы;
• Внести сумму через кассу или терминал банка на кредитный счет, согласно требованиям учреждения, она не может быть меньше 15 000 рублей;
• Деньги будут списаны согласно графику обслуживания кредита;
• После проведения платежа, менеджерами будет проведен новый расчет кредита.

Важно: в Сбербанке пересчитываются проценты, но срок не уменьшается. Все расчеты по досрочному погашению можно выполнить самостоятельно посредством калькулятора на сайте банка.

Когда невыгодно погашать ипотеку досрочно

1. Когда нет резервных запасов, лучше при появлении дополнительных финансов сделать запасы для семьи на случай отсутствия денег, нежели делать дополнительные взносы по кредиту и оставаться вновь без денег.
2. При планировании семьей грандиозных покупок и ремонтных работ, без этих вещей и работ жизнь будет лишена комфорта, а потребительский кредит при наличии ипотеки сделает жизнь более тяжелой, да и не каждый банк даст кредит заемщику, у которого есть долг.

Что такое ипотека?

Сохранение комфортной жизни

В данном случае следует научиться грамотно распоряжаться своими финансами, ведь по статистике треть средств в семьях идут на расходы, не влияющие на уровень жизни. Важно учитывать 3 пункта:

• Контроль расходов – сможет помочь определить ненужные траты и направить средства на нужные приобретения;
• Планирование доходов – чтобы повысить уровень жизни необходимо увеличивать объем работы, с целью повышения дохода или стремиться к повышению по службе;
• План финансовой защиты – резерв, который в непредвиденной ситуации поможет пережить семье тяжелые времена.

Важно: запасы денег, планирование трат и доходов поможет сохранить комфортный уровень жизни.

Риски досрочного погашения

Несмотря на то, что банки с 2011 года не имеют право отказывать клиенту в досрочном погашении, они приспособились к таким условиям:

• Указывают завышенные процентные ставки;
• Устанавливают моратории на несколько дней и ограничения по вносимым суммам;
• Берут плату за оформление нового графика;

И что самое важное отказывают тем, кто любит погашать досрочно кредиты, занося их в «серые списки».

Заключение

Ипотека в странах СНГ — это рискованное дело, если без нее не обойтись, необходимо — взвесить все за и против, сделать материальный запас, воспользоваться всевозможными государственными программами и наслаждаться новой жизнью.