Многие люди для покупки жилой недвижимости пользуются заемными средствами, для чего требуется обращаться в банк. Для этого идеально подходит ипотека, представленная целевым займом. Ее непосредственным назначением выступает покупка домов или квартир, а также других видов недвижимости.
При этом каждый заемщик должен знать обо всех нюансах оформления такого кредита, так как процедура сопровождается необходимостью приобретения страховых полисов.
Оглавление:
Понятие и необходимость страхования ипотеки
Приобретение любого вида недвижимости за счет заемных средств считается рискованным процессом, так как оформляется займ на длительный срок, а также выдается банком значительная сумма, поэтому кредитор должен быть уверен в возвратности своих средств, для чего накладывается обременение на объект, а также он обязательно страхуется.
Страхование необходимо как для заемщика, так и для кредитора. Оно выступает в качестве гарантии возврата средств, поэтому банк независимо от разных ситуаций получит свои деньги, а заемщик не остается без жилья и с огромным долгом.
К основным нюансам относится:
- страхуется сама недвижимость, поэтому если она будет разрушена по каким-либо причинам, независящим от заемщика, то компания уплачивает средства банку;
- дополнительно покупается полис на самого заемщика, поэтому если он потеряет трудоспособность или умрет, то погашается ипотека фирмой, а недвижимость остается самому заемщику или его наследникам;
- за счет наличия полисов можно ожидать лояльности от банков, поэтому предлагаются выгодные и оптимальные условия;
- страхование ипотечной недвижимости вовсе требуется по закону, поэтому если отказаться от такого процесса, то это может быть основанием для расторжения договора, поэтому придется гражданину погашать ипотечный кредит оперативно.
Виды страхования по ипотеке. Фото:babytoday.ru
По закону ФЗ №102 «Об ипотеке» требуется от заемщика исключительно покупка полиса на недвижимость, но обычно заемщики сталкиваются с тем, что банки требуют от них титульного страхования или приобретения полиса страхования жизни.
Хотя остальные полисы являются добровольными, банки настаивают на их покупке, а если заемщик отказывается, то ему не предоставляются заемные средства. В договоре прописывается, что если клиент банка перестает покупать полисы, то это может стать причиной досрочного расторжения контракта или увеличения ставки.
Основные виды
При приобретении объекта в ипотеку обычно требуется оформление трех видов полисов.
| Вид страхования | Его нюансы |
| Покупаемого объекта | Этот полис является обязательным по закону, поэтому от него невозможно отказаться. Недвижимость защищается от порчи или уничтожения, поэтому если наступает страховой случай, то кредит гасится за счет средств компании. К основным таким случаям относится пожар или взрыв газа, воздействие стихийного бедствия или аварии в системе канализации и водопровода, а также воздействие вандалов или хулиганов. Гражданин при наступлении такого случая должен сообщить о событии компании, а также написать официальное заявление. Перед перечислением средств кредитору работники фирмы проведут исследование, чтобы подтвердить непричастность заемщика. |
| Жизни и здоровья | В теории такой полис является добровольным, но практически каждый банк требует его приобретения, а иначе не будет предоставляться кредит или будут предлагаться слишком высокие проценты. В этом случае, если заемщик умирает или не может дальше работать по серьезным причинам, связанным с ухудшением здоровья, то ипотека погашается страховой компанией. К основным случаям, по которым назначается компенсация, не относится суицид, а также потеря работоспособности не должна быть связана с намеренными действиями заемщика. Поэтому обязательно в этой ситуации так же проводится экспертиза. |
| Титульное | Такой полис требуется банкам, так как интересы кредитора могут быть задеты, если заемщик по разным причинам потеряет право собственности на квартиру. Не всегда он требуется, поэтому стандартно нуждается в этом полисе банк, если приобретается жилье на вторичном рынке, поэтому имеется вероятность, что на него могут претендовать третьи лица. Обычно такой договор заключается на три года, но может покупаться и на весь срок, в течение которого выплачивается займ. |
Таким образом, наиболее часто ипотечные заемщики сталкиваются с необходимостью оформить именно вышеуказанные виды полисов.
Этапы страхования ипотеки
Процесс покупки полисов при оформлении ипотечного кредита делится на последовательные этапы:
- Поиск оптимальной компании, предлагающей соответствующие услуги. Обращать внимание надо на срок работы предприятия, устанавливаемые цены, рейтинг и возможность пользоваться разными льготами или акциями. При этом фирма должна быть аккредитована в выбранном банке, где планируется оформлять ипотеку.
- Выбор вида полиса. Обычно требуется оформлять его на квартиру и жизнь заемщика, поэтому приобретается сразу два документа. Также сам заемщик при желании может выбрать другие варианты, для чего учитывается его образ жизни и финансовые возможности.
- Выбор вероятных рисков.Следует определить, при каких ситуациях существует вероятность того, что заемщик не сможет уплачивать средства по ипотеке. Поэтому важно рассказать работнику фирмы обо всех хронических заболеваниях или специфике работы. На основании этой информации включатся в риски нужные ситуации.
- Собираются необходимые документы для оформления. Сюда входит паспорт гражданина, договор на покупку недвижимости, св-во о праве собственности на нее, справка о состоянии здоровья человека, а также заявление. Иногда требуются другие бумаги при необходимости.
- Составление и подписание договора. Заранее его надо тщательно изучить, а особенно те сведения, которые прописываются мелким шрифтом.
Нужно ли покупать страховку при получении ипотеки, смотрите видео:
Таким образом, процесс страхования обычной и льготной ипотеки считается несложным, если разобраться во всех последовательных этапах.
Стоимость полюса
Цена полиса моет быть разной, причем обычно она зависит от непосредственной ипотеки, для чего учитывается размер займа. Поэтому работники компании тщательно изучают ипотечный договор, в котором прописывается сумма ипотечного кредита.
Стандартно цена варьируется от 0,3 до 0,5 процентов от размера ипотеки. Если же страхуется жизнь и здоровье гражданина, то стоимость такого документа зависит от разных факторов, к которым относится:
- возраст гражданина;
- место работы;
- здоровье человека и другие факторы.
Такой полис обычно может достигать даже 1,5% от размера ипотеки. Титульная страховка по цене варьируется от 0,2 до 0,7 процентов от суммы кредита.
Какие факторы влияют
При покупке комплексного страхования, в который входит три вида полиса, учитываются разные факторы. К ним относится:
- Пол и возраст заемщика. Самые выгодные условия предлагаются молодым и здоровым людям, причем для мужчин стоимость немного больше, чем для женщин.
- Состояние здоровья.Если у гражданина отсутствуют проблемы со здоровьем, то он может рассчитывать на льготные условия. Если же выявляются после обследования разные проблемы и хронические заболевания, то это значительно влияет на стоимость полисов.
- Тип покупаемого жилья. Учитывается, приобретается ли за счет средств банка квартира или дом, земельный участок или другие объекты, так как этот фактор так же считается значимым для компаний.
- Размер займа. Для этого определяется стоимость объекта и первоначальный взнос, который платят заемщики. Чем меньше размер кредита, тем более низкой будет цена полисов.
Что должен включать договор страхования недвижимости для ипотеки? Фото:myshared.ru
Таким образом, при оплате полисов учитываются разные факторы, поэтому заемщик всесторонне оценивается работниками компаний.
Как сэкономить на страховке
Чтобы не тратить на покупку полисов много средств, можно пользоваться некоторыми рекомендациями, способствующими экономии значительных средств:
- желательно сразу отказываться от дополнительных услуг, которые могут навязываться фирмами;
- рекомендуется становиться участником разных акций, что позволит сэкономить на такой покупке;
- наиболее лояльные условия предлагаются при покупке квартир в новостройке, так как в этом случае банк не требует титульного страхования.
Нередко фирмы проводят разные акции, позволяющие покупать полисы по действительно выгодным ценам.
Законно ли банки требуют покупки полиса
Если оформляется ипотека, то по ФЗ №102 приобретение полиса на недвижимость является обязательным моментом для каждого заемщика. Остальные виды страховки являются добровольными, поэтому банки не могут принудительно заставить их покупать.
При этом обычно люди сталкиваются с отказом в кредитовании, если не оплачивают страхование жизни и здоровья заемщика. Именно в ст. 935 ГК указывается, что личное страхование должно быть добровольным, но на практике все ипотечные заемщики вынужден покупать как минимум два полиса.
ГК РФ Статья 935. Обязательное страхование1. Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.2. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.3. В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.4. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества — на договоре с владельцем имущества или на учредительном документе юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.
Типичные страховые случаи
При страховании ипотечного жилья случаи, при которых назначается компенсация, представлены разными пожарами, стихийными бедствиями, авариями в коммунальных системах или разными незаконными действиями, совершаемыми против объекта третьими лицами.
Какие возникают проблемы при получении выплат
В контрактах прописываются все ситуации, при которых фирма может отказать в выплате компенсации. Например, не выплачиваются средства, если человек совершает самоубийство или является виновником аварии, в которой погибает.
Что такое страхование при ипотеки, расскажет это видео:
Может быть получен отказ, если при страховании гражданин не рассказывал о проблемах в своем здоровье. Сложности возникают у людей, страдающих от профессиональных заболеваний. Нередко отказ в выплате связан с тем, что на момент страхового случая заемщик был в состоянии опьянения.
Заключение
Таким образом, страхование ипотеки является обязательным, но при этом банки требуют покупки других полисов. Каждый заемщик должен разбираться в этих видах страховки и случаях, при которых назначается компенсация. В этом случае можно защитить себя от отказа в выплатах со стороны фирмы.